传统银行转型互联网金融交出首张答卷

如果说2012年是银行加速电商化仍然在寻找方向，那么2013年则是传统银行在直接融资和小额贷款上突围战的关键年。2014年初，建行交出了首份答卷。其对外公开的官方数据称，截止2013年底，上线18个月的善融商务平台交易额超过300亿元，其中B2C交易额超过10亿元。2013年善融商务逐步进入常态化运营，持续化营销阶段，依靠全国范围内的分行优势，开展特色的分行运营模式，取得了不错的效果。虎嗅之前的文章《信吗？半年时间，建行的电商业务在线交易额已突破35亿元！》指出，建行做平台的逻辑和战术是重心放在B2B企业商城，把建行既有的公司金融业务从线下转化到线上，为买卖方提供支付结算、托管、担保到融资服务，赚贷款利息和手续费。

在相继推出针对企业客户的融资产品“联贷联保”和“速贷通”产品之后，建行将金融服务和产业链整合到线上，为企业提供贷款融资服务，安全自然不必说，而且，与第三方支付相比较，商业银行在资金停留期间利息照付。建行内部的文件指出，截止去年2013年9月底，善融商务投放贷款61.67亿元，其中公司业务部23.46亿元，小企业部3.2亿元，房金部7.7亿元，信用卡中心27.3亿元。共服务商户693户，个人客户36万户。

大体量业务很难线上化，建行将发力点选择了中小企业的B2B存量业务转化中，将原有建行体系中的中小企业支付结算、托管、担任、融资等通用交易转移到善融平台线上来实现。建行的“杀手锏”包括商家入驻善融，一律免除入驻费、利润分成、营销广告费、推销费等费用。此外，建行还提供面对面、在线的商户辅导服务，这对那些在电商平台上承受高昂运营费用和入户费的B端客户有极大吸引力。据建行内部的资料称，依托分行多年的资源积累，企业客户和小微贷款客户日常有大量的数据，虽然之前没有积累，其相当一部分有意愿把自身和银行的金融服务在电子商务渠道上进行延展。

不论叫金融电商还是电商金融，资金流、信息流和物流的整合是大势所趋。如果说互联网公司是在互联网数据挖掘的基础上创造互联网金融产品，而传统银行则是通过网络交易渠道挖掘数据，开发金融产品和服务。传统金融的核心是留住商家，善融一年来的运营反复在内练3种能力：利用商家聚集拓展金融服务，通过和客户在支付结算和传统银行业务结算的信息对接，线上掌握客户信息，实现实时授信；另一方面通过电商将结算的链条截留在银行内，电商平台交易产生的结算链条留在建行内，电商交易平台产生的资金沉淀改善银行付债；而在C端，建行2亿个人客户，1亿网银用户，建行将龙卡商城并入善融商务，通过积分兑换善融商务电子券，这成为善融商务巨大的流量之源。当然，还有数据！

眼下热门的中投公司副总经理谢平的“颠覆论”曾经一语道破互联网金融的核心，“互联网金融是可以跟银行金融和资本市场融资并列的人类第三种金融模式。人类未来通过互联网走直接金融的模式，不需要资本市场，也不需要银行。互联网技术的发展，有可能做到这一点......" 脱媒的最终形态无法预料，但在降低金融交易成本和改善客户体验上，建行已经在“商融”结合的互联网金融平台上做出尝试。

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