一家之言罗明雄抵押微信公众号能否成为P2P抵押贷款的新模式

用微信公众号作为抵押物，这事真的靠谱吗？临近农历新年，遭遇资金回收难问题的平台不计其数。饱经折磨的P2P平台在想出自担保、第三方担保、车房抵押等一系列措施之后，又将通讯录、QQ好友名单、微信账号也纳入了风控视野。借款人在借款时，除了提供个人信息之外，还需提交与自己关系密切的社交通讯录；如果企业将运营的微信公众号使用权进行质押，还可提高借款额度。这一举动似是要开创P2P抵押贷款的新模式，但在此之前，我们还是应好好思考一下什么是P2P网贷抵质押贷款模式。

大多数P2P平台为了保障资金安全，往往要求借款人提供抵押物，根据抵质押物性质的不同，大致可以分为三类：不动产抵押贷款、动产抵押贷款、动产质押贷款和权力质押贷款。不动产抵押贷款的抵押物以不动产居多，主要有房屋、土地使用权或其他地上定着物等。这种借款形式看似脱离了P2P网贷互联网的性质，但却是网贷平台借款时主要采用的模式之一。平台通常依据不动产的特点，设置一个抵押率水平，比如房产的抵押率一般设定在50%到80%。动产抵押贷款是指借款方以提供车辆、飞机和其他动产作为抵押进行网络借款的一种网络贷款方式。这里的动产包括两类：一类是车辆、轮船和飞机等特殊动产，另一类是除以上之外的其他动产。动产质押贷款是指借款方以提供质押物、签订质押合同从P2P网贷平台贷款的一种方式。法律意义上的一切动产包括车辆、船舶、生产工具和牲畜都可作为质押物。从某种角度上来说动产质押贷款与传统的典当行业非常相似，首先其借贷的对象都是中小企业或个人。其次，典当物和质押物都属于可流通、易变现、产权清晰的动产或权利。最后，两者都是通过到期收取一定利息、管理费、服务费等作为收入来源。权利质押贷款是指借款人以其股权、债权或其他财产权利作为质押物在P2P网贷平台借款的一种网络借款方式。可以作为质押的权利具体包括：股票、债权（保理或应收账款等）、票据、仓单、提单、保单、信托收益权、基金份额等。

从传统P2P网贷地抵押贷款可以看出，抵押贷款的担保物是为了在借款方还款损失时可以从抵押物上求偿，从而降低出借方的投资风险水平。而目前网贷平台推出的将包括通讯录、QQ好友名录、微博微信等社交数据作为“抵押物”,为P2P网贷企业衡量、评估和约束借款人信用。这种模式虽然看似与P2P网贷的互联网性质更加贴近，但虚拟账号的财产性质能否获得法律认可也是我们首先要考虑的问题。因为质押物必须是所有权非常清晰的财产，且价值容易评估，而微信公众号其所有权归属于腾讯公司，注册人仅拥有使用权，并不是担保法意义上可以质押的动产或者权利，且商业价值并不容易衡量，因此对于质权人来讲，会存在很多风险。除此之外，若采将通讯录或QQ好友名单提供给平台，个人信息可能会被泄露，一旦转售他人或用作商业推销，将会给投资人带来许多不必要的干扰。并且，类似微信公众号的所有权问题一直缺少明确的法律监管，存在私下的转让和交易，这对微信公众号抵押的真实性带来困扰，甚至会被别有用心的人作为诈骗的手段。因此，这种P2P的抵押模式仍然存在许多问题，值得我们进一步探究。

作者：罗明雄，京北金融总裁、上海交通大学互联网金融研究所所长，搜狐互联网金融“一家之言”专栏作者，转载请注明出处。

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